个人养老金制度“出炉” 银行抢滩布局有何优势？

《关于推动个人养老金发展的意见》发布之后，个人养老金制度正式“出炉”。这关乎千家万户的“钱袋子”也关系着让养老钱实现保值增值的养老金融市场。为抓住此机遇，银行都推出哪些措施?在抢滩布局过程中，银行的优势和劣势有哪些?

面对个人养老金业务发展机遇，银行保险机构正摩拳擦掌。中信银行日前透露，正在申请成为个人养老金账户试点银行，力图打造养老金融服务的一站式办理平台。

这是个人养老金制度落地后，首家银行公开宣布正在申请个人养老金账户的试点银行。

银行紧锣密鼓布局

目前，个人养老金账户的设计已成为各家商业银行打造的重点。兴业银行透露，该行个人养老金账户相关业务准备已基本完成，未来客户可通过该行手机银行、柜面等渠道开立个人养老金资金账户。

多家银行表示，将为个人客户提供综合化的养老金融服务。如中信银行表示，目前该行正在申请成为个人养老金账户试点银行，正在打造“一个账户、一套产品、一个账本、一套服务、一支队伍、一个报告”的养老金融“六大支撑”服务体系。

据悉，中信银行旗下全资子公司信银理财已获批养老理财产品发行试点资格，具体产品也已在报批中。中信银行称，将携手信银理财即将推出相关产品和服务，“主账户”商业模式与养老需求结合，率先布局养老金融业务。

工商银行养老金业务部总经理韩强介绍，该行也在积极推动养老金融智慧化综合服务平台建设，通过整合养老金融业务相关社保、年金、个人养老金、信贷、养老消费等业务数据，引入相关外部数据，形成养老金融共享数据指标体系，为客户营销、风险监控、绩效分析提供数据支持。

今年4月21日，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》，规定个人养老金实行个人账户制度，缴费由参加人个人承担，实行完全积累。参加人通过个人养老金信息管理服务平台，建立个人养老金账户。参加人应当指定或者开立一个本人唯一的个人养老金资金账户，用于个人养老金缴费、归集收益、支付和缴纳个人所得税。

也就是说，参加个人养老金需要开设两个账户：一个是在信息平台建立个人养老金账户，用于信息记录、查询和服务等;另一个是在银行开立或者指定个人养老金资金账户，用于缴费、购买产品、归集收益等。

机构认为，个人养老金账户制给银行带来机会。招商证券银行业首席分析师廖志明表示，个人养老金需要在银行开立资金账号，给商业银行带来巨大机会，特别是全国性银行，资管产品线丰富的银行具备明显优势。

此外，国泰君安研报也认为，金融机构各具优势，共同满足客户差异化养老金需求。其中，银行的优势主要在于账户体系。

养老理财产品发行提速

据了解，目前国内养老金体系主要包括“三支柱”。第一支柱是基本养老保险;第二支柱是企业年金和职业年金;第三支柱是个人养老金和其他个人商业养老金融业务，有利于补充养老资产，缓解老龄化压力，是对一二支柱的有效补充。

2022年以来，我国加快了发展商业养老金融业务的步伐。自3月1日起，养老理财产品试点范围由“四地四机构”扩展至“十地十机构”，专属商业养老保险试点区域扩大至全国范围。

中国理财网数据显示，目前全市场共有20款养老理财产品，其中今年发行的产品有16只。信银理财透露，公司即将推出的养老理财产品已在报批中。中银理财董事长刘东海表示，目前公司正在根据试点要求，积极筹备养老理财产品发行工作。

银行理财公司针对养老理财产品还进行了差异化设计。据信银理财总裁谷凌云介绍，公司建立了专门针对养老理财产品的考核评价体系，以及投资管理团队长期业绩考核管理体系，将每年投资业绩带来的奖励采用递延方式发放，避免业绩大起大落。

商业银行优势明显

注册国际投资分析师简嘉俊表示，养老储蓄以及连带的养老金投资是相当大的“蛋糕”。商业银行提前抢占个人养老金账户的开立，对其后续各种业务的开展有积极意义。因此，各商业银行或将推出各种活动吸引客户。商业银行现有各类侧重长期投资、稳定收益的理财产品，加之大家观念中银行的产品风险偏好更低，信誉有保障，亦会更容易吸引客户开立账户。其次，商业银行合规管理较为完善，相关业务办理流程以及渠道相对成熟，在个人养老金账户开立上亦有天然优势。

“个人养老金制度出台将直接利好营销能力强、财富管理能力突出的商业银行，该类银行可以在全国范围内竞争个人养老金客户，他们将成为个人养老金制度推广后最直接的受益者。”业内分析人士表示。

分析人士认为，头部领先的商业银行集“账户行”+“代销机构”+“银行系理财公司”+“银行系公募基金”+“银行系保险公司”于一身，具有最完备的产品线，完全具备了为客户打造一条龙服务的能力。资金在整个账户体系和银行体系内闭环运作，直接打通个金、理财、基金、保险、托管、投行、养老金、金融科技等多个部门和子公司。因此，商业银行在个人养老金制度实践中占据优势地位。

不过，也有业内人士认为，各家机构发行的养老理财产品在投资起点、风险等级、资产投向等方面的差异性并不大。如调查发现，商业银行部分员工对个人养老金制度的了解程度不足，容易混淆养老理财产品、养老储蓄产品、养老保险产品的概念。(王方圆)

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