2个月后个人养老金首个实施细则公开征求意见了

连日来，关于养老话题再度催热市场关注度。《关于推动个人养老金发展的意见》发布2个月后，首个实施细则公开征求意见。6月24日，为推进多层次、多支柱养老保险体系建设，规范个人养老金投资公开募集证券投资基金业务，证监会就《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定(征求意见稿)》(下称《意见稿》)向社会公开征求意见。

而在此之前，人力资源社会保障部、财政部、国家税务总局、银保监会、证监会联合发布《〈关于推动个人养老金发展的意见〉宣传提纲》，要求准确把握政策要点，通过多种方式加强宣传4月推出的个人养老金政策。个人养老金发展加速，保险机构争相布局。

个人养老金发展加速

第七次全国人口普查数据显示，我国60岁及以上人口为2.64亿人，占比18.70%，与2010年相比上升5.44%。据预测，“十四五”时期，全国老年人口将突破3亿人。

目前，我国养老保险体系包含“三个支柱”。第一支柱是基本养老保险，目前发展相对完善，覆盖范围也在持续扩大;第二支柱是企业年金和职业年金，主要发挥补充作用，由用人单位及其职工建立，已有良好发展基础;第三支柱则稍显不足，此前缺乏相应的制度性安排，主要包括个人储蓄性养老保险、商业养老保险。

4月21日，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》(下称《意见》)，标志着我国个人养老金制度逐步落地。据悉，个人养老金的缴费将全部归集到个人账户、完全积累。参加人达到领取基本养老金年龄等条件后，可以自己决定按月、分次或者一次性领取个人养老金，转入社会保障卡银行账户后自由支配使用。参加人可用个人养老金购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品，并承担相应风险。

5月10日，银保监会发布《关于规范和促进商业养老金融业务发展的通知》，支持和鼓励银行保险机构依法合规发展商业养老储蓄、商业养老理财、商业养老保险、商业养老金等养老金融业务。

险企丰富个人养老产品供给

“公司一直在持续丰富个人养老金领域的产品供给。”某寿险公司有关人士介绍，针对不同群体不同的养老保险需求，总公司正在积极筹备相关产品。

保险原本就与健康养老领域关系紧密，可为百姓提供包括养老、护理、医疗、康复在内的一揽子养老保障计划。作为第三支柱养老最重要的参与者，保险业正加速布局。目前已有多家险企布局第三支柱赛道，一边在创新产品等方面开始积极推进，一边等待实施细则的落地。有些保险公司甚至在个人养老金相关制度、产品等方面早已有所准备。

“公司目前正在准备相关产品，待监管落地细则出台后进行产品报送。”某养老型险企相关人士说。

业内人士表示，在此之前，保险业不仅推出了传统的年金险和终身寿险产品，更是直接参与了个人税收递延型养老保险试点、专属商业养老保险试点，积累了丰富的经验。尽管《意见》明确，个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品，但商业保险仍有着天然优势。

保险成公众养老规划新趋势

《意见稿》意味着个人养老保险已不再是保险公司独家经营的业务，保险公司只是养老金融的一个参与者。未来，个人养老保险将呈现多元化发展。在低成本经营、个人账户式管理、产品趋于同质化情况下，建议保险公司根据已出台的相关政策，及时调整自己的发展战略。

调查显示，保险已成公众养老规划新趋势。《中国城市养老服务需求报告(2021)》(下称《报告》)显示，超七成受访者会为自己买保险产品，不但能够规避风险，有些产品还具有储蓄及分红功能，相当于一种投资。30—49岁人群和50岁及以上人群均认为保险是养老财富储备的有效选择。

50—59岁人群、二线城市、高收入人群、女性会为了养老服务买保险。不同特征的人群购买养老相关保险产品的动机存在一定差异，女性相比男性更看重养老服务，50—59岁年龄段的受访者对即将需要的养老服务更加迫切，高收入人群也表现出对保险产品附加的养老服务的重视。整体来看，受访者最喜欢就医绿色通道和定期体检服务这两项附赠权益;从城市级别来看，一线城市人群在意养老机构保证入住资格。从收入水平来看，普通收入人群更看重养老机构日费折扣。

《报告》显示，保单客户更认可保险公司推出的养老相关服务，这有利于保险公司打造保险和养老服务的闭环，实现从养老规划到服务落地以及打通支付环节的完整闭环。(任国省)

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