上半年小微企业借力小贷险获贷款476.6亿 增长119%

　　保险业正在逐步成为支持小微企业发展的重要力量，尤其是在“政银保”合作模式下的小额贷款保证保险(下称“小贷险”)在相当程度上缓解了小微企业的融资难题。

　　9月7日，中国保监会与广东省政府在广州共同召开全国保险业支持小微企业发展经验交流会。会上，保监会主席项俊波表示，截至2015年6月底，小额贷款保证保险试点地区从最初的少数几个省市扩大到全国25个省市、73个地市级(区)。目前，全国开展小微企业贸易信用和贷款保证保险业务的财险公司已达30多家。2015年1-6月，小贷险业务承保小微企业26.7万家，同比增长157.3%，为小微企业提供增信融资服务，获得银行贷款476.6亿元，同比增长119.1%。

　　在各地在发展小贷险业务时，并没有采取“一刀切”的策略，而是结合本地区的经济发展实际因地制宜、因时制宜，进而涌现出诸多模式创新。

　　四两拨千斤

　　“政府+银行+保险”的合作模式，以小贷险产品为载体，最初选择宁波地区为试点，为无抵押无担保的小微企业提供增信融资服务，经过几年探索，取得了显著成效，被称为“宁波经验”。在“宁波经验”的基础上，各个地方发挥了极大的想象空间。

　　在广东，小贷险的发展结合了本地实际，主要演化为三种模式：“政银保”模式、服务中心模式、商业化模式，以满足不同小微企业群体的融资需求。“政银保”以政府财政出资设立的基金做担保，农村信用社、银行等金融机构提供贷款，保险公司对上述贷款提供保证保险服务。

　　服务中心模式是政府从提供财政补贴转变为提供政策支持及公共服务，保险公司成为风险管理的核心力量。商业性模式则由市场自主运行，由保险公司开发小额贷款保证保险产品。

　　数据显示：截至2014年底，广东通过小贷险业务，累计发放贷款金额130亿元，近14万企业、个人受益。2015年上半年，广东小额贷款保证保险支持近8万的小微企业、个人获得贷款近50亿元。

　　在浙江，由于具有典型的县域经济和块状经济特点，所以，小贷险业务因地制宜，比如，义务开展商铺使用权质押贷款保证保险；丽水市景宁县重点开展低收入农户小贷险；衢州市开展家庭农场小贷险模式。截至6月底，浙江全省小贷险累计支持小微企业、农户及创业者贷款3.54万笔，贷款金额190.6亿元，企业融资成本控制在10%左右。

　　湖北省开展的小贷险业务贷款期限最长可达3年，武汉市东湖开发区科技型企业贷款额度最高可达1000万元。重庆市则注重建立小贷险信用体系，鼓励试点金融机构通过公安、司法等渠道保障自身合法权益。青岛市探索专利权质押贷款保证保险，引入担保机构共同分担风险。

　　据了解，目前，小微企业购买小贷险进行银行融资贷款的合计年化成本平均不到10%，明显低于小微企业在小额贷款公司、担保公司或民间资本等其他渠道的融资成本。部分省份的小贷险融资成本更低，如广东省，银行给予投保小贷险的农户进行贷款时，不对其进行利率上浮。

　　“政银保”模式也放大了财政资金的杠杆效应。政府用较少的财政支出撬动了巨大的信贷市场规模，起到了“四两拨千斤”的效果。如湖北省武汉市累计出资225万元，撬动银行放贷规模2.5亿元，杠杆作用放大110倍。重庆市财政累计安排资金2000万元，撬动银行放贷规模12亿元，杠杆作用放大了60倍。

　　多种补偿机制

　　在地方开展 “政银保”模式的小贷险业务时，各地方政府均建立了不同额度的风险补偿基金，用于对小贷险业务的财政支持，同时还推出了一系列的相关配套政策。

　　在补贴政策形式方面，主要包括两种。一种是损失补偿型，由财政出资设立专项基金对保险机构超赔部分给予补偿，包括宁波的部分损失补偿，以及天津、安徽、黑龙江等地的全额损失补偿。另一种是保费补贴型，如上海、贵州等地，政府为激励小微企业通过购买小贷险分散风险，对小微企业购买小贷险给予一定比例或全额的保费补贴。

　　另外还包括给予贷款贴息政策。如河北、新疆、辽宁等省，地方政府除风险补偿机制外，根据先付后贴的原则，给予投保的小微企业一定比例的贷款贴息支持。

　　有些地方还实施保单贷款利率优惠措施。如广西、青岛等地，小微企业通过购买小贷险向银行进行贷款的，银行给予其贷款利率的上浮不超过人民银行同期基准利率10%，最高不超过30%或给予人民银行同期基准利率不上浮的贷款优惠措施，有效降低小微企业的融资成本。为了防范风险，部分地方政府整合公安、税务、工商等多部门的小微企业信息，实现小贷险业务信息共享，为保险公司的风险识别提供有力保障。如江苏省苏州市推动科技局向保险业开放了科技服务平台，使保险公司及时了解科技型中小企业的经营状况及风险情况等。

　　也有些地方给予考核激励政策。如河南省，政府对参与“政银保”模式小贷险的保险公司和试点银行，其业务规模或融资额度排名较前的，给予不同额度的奖励资金，用于激励和提高金融参与主体的展业积极性。

　　建联席工作机制

　　但目前各个地方在推动小贷险的同时也遇到了一部分问题，湖北省金融办负责人表示，目前该省小贷险业务量还不大，与保险的大数法则还有较大差距，经营主体抗风险能力不足，保险公司与人民银行征信系统还未实现对接，查询征信信息只能借道合作的银行，小微企业本身信用风险较大，保险公司又难以对小微企业的信用状况进行有效评估，导致保险公司拓展此类业务较为谨慎。

　　另外就是银行还不敢批量发展。湖北省金融办负责人表示，根据现有的小贷险方案，小额贷款利率原则上最多只能在同期贷款基准利率基础上上浮20%，而一旦发生违约风险，银行则要承担贷款本金30%的坏账风险，责、权、利不对等；另外，银行分支机构对企业能否授信、授信额度高低、贷款利率的具体浮动等都无自主决定权，大多需要经总行批准才能实行。受经济下行及小微企业逾期风险逐步攀高等因素影响，今年以来，部分银行授信政策紧缩，普遍压缩企业担保贷款类保证保险业务。

　　重庆市金融办负责人也表示，从条线合作看，目前试点主要由银行推荐客户，保险机构开拓客户、风控审核、主动服务的能力还应加强；从指标设计上看，风险分担比例、风险触发指标等还需进一步检验。

　　项俊波在上述交流会上强调，接下来要加大创新，提升保险服务水平。支持保险公司与时俱进，充分利用互联网等新兴技术，为小微企业提供便捷服务。鼓励保险公司创新经营模式，争取与政府、银行的信息实现互通互联，通过信用保证保险推进小微企业信用体系建设。鼓励保险公司创新产品和服务，发挥费率杠杆作用，根据小微企业的融资需求开发差异化保险产品。同时要防范保险经营风险。指导保险公司建立标准化的操作流程，健全风控审核制度，促进规范化管理。引导保险公司加强专业人才队伍建设，建立精密、科学的数据分析统计系统和审批系统，努力实现全流程信息化处理。另外，要加强部门间沟通合作。保监会将进一步加强与相关部委的沟通协调，建立联席工作机制。对于服务小微企业业务达到一定规模的保险公司，探索接入人民银行征信系统经营试点；鼓励银行对购买信用保险和贷款保证保险的小微企业给予贷款优惠政策。