1月12日,中国人民银行发布的2023年金融统计数据报告显示,2023年全年人民币存款增加25.74万亿元。许多居民不禁感慨,即使利率一降再降,但大家对存款的热情似乎始终高涨。
深扒大家的“存款热情”,其实一般来说原因大概是以下三点
1出于养老的考虑。根据人社部统计的数据来看,2022年我国职工养老金平均每人每月可以领取到3606元,城乡养老金平均到每人每月领205元,这还是被平均的情况,很多老人实际拿到手的还没有这么多,所以光靠养老金是不够的,需要自己给自己存钱。
2出于对生病、意外等未知风险的担忧。我国商业健康险的覆盖面不高,很多家庭在遇到突发意外时,只能由自己来承担,所以要提前做好预防式储蓄。
3缺少安全的理财通道。当前经济环境不确定因素增加,股市疲软、基金腰斩、固收类理财产品逐渐减少,大部分人希望保证一部分安全资产的需求空间依然存在,而且损失厌恶心理占据上风,这样看,能够保本保息的银行存款,反而是最安全的了。
说到“保本保息”的需求,近日以来,小编调研发现,许多银行的工作人员都在向有长期资产规划的居民推荐一种同样可以做到保证本金安全、且具有一定收益的强制储蓄型保险——增额终身寿险。
实际上,增额终身寿可以分两种:固收类增额寿、分红型增额寿。
固收类增额寿可以终身锁定利率,收益白纸黑字写进合同,不用担心利率下跌的问题,长期IRR可接近3%。
分红型增额寿收益由“保底+分红”构成,保底部分长期IRR可接近2.5%,分红部分由保司根据经营状况对保单持有者进行分配,有分红的加持,保单整体收益会实现飞跃,部分好产品长期回报能到惊人的3.6%+,当然,这时在分红实现率为100%的情况下。由于投资存在不确定性,保司给到产品的分红也是不确定的,不排除分红收益有可能为0的情况,这时就非常考验保险公司的投资能力。
今天,我们来梳理一下分红型增额寿的挑选思路:
01第一步,看保司实力
买分红型,得看保险公司的红利实现率、投资能力,二者兼优的保险公司的分红产品会更优质。
02看保底、红利利益。
和传统型增额寿一样,保底部分收益写进合同,所见即所得。只不过这部分的定价利率上限是2.5%,即回报率不会超过2.5%。保底部分的回报率越快接近2.5%,代表保底部分收益越高。
而红利利益是指保底利益+100%实现的红利。一般来说,保司演示的都是100%实现红利时的红利利益。但分红是不确定的,分红实现率可能低于100%,也可能高于100%。实现的红利收益越高,产品的收益就会越大。
03看历史分红实现率
前面提到,分红实现率是浮动的。那么如何预判未来的分红实现率走向呢?答案是看历史分红实现率数据,包括分红险的数量、披露数据的年份以及有没有低于100%的产品。分红险的数量越多,披露的时间越长,就越有参考性。
目前来说,能同时满足以上3点的产品并不多,在3月之前,最负盛名的当属中意人寿承保的“一生中意终身寿(分红型)”,不过这款产品已经下架了。现在能与一生中意的保司实力和产品表现对标的也就2款,复星保德信的星福家,招商信诺的利多多3号。
今天我们主要来说说后者——招商信诺利多多3号终身寿险(分红型)。
据了解,这款产品有望成为一生中意之后的top级代表。它在很多方面都与一生中意类似:中外合资、投资实力强、分红产品多且分红实现率稳定...
具体来看:
1)优质股东+强大投资能力,规模和效益均衡的综合性金融集团
同一生中意一样，招商信诺也是一家中外合资险企,中方股东为招商银行,美方股东为信诺集团。
招商银行成立于1987年,拥有商业银行、金融租赁、基金管理、人寿保险、境外投行等多个金融牌照,在国际上也具有鲜明特色和市场影响力。截至2022年末,招商银行总资产10.14万亿元,营业收入3447.83亿元,净利润达到1380.12亿元。
信诺集团则是一家全球性的医疗服务公司,发展历史可以追溯至1792年,它的前身北美洲保险公司是美国历史最悠久的股份制保险公司,于1982年与康健人寿合并,由此组成信诺集团。如今,信诺集团全球业务遍及30多个国家和地区,服务客户超1.9亿。
两家世界级名企的强强联手,成就了招商信诺可靠的背景实力。
此外，招商信诺的投资表现同样可圈可点。
从官网最新公布的数据来看,招商信诺的27款分红险在2022年分红实现率全部超过100%,最高达到174%,历史分红实现率连续十年100%以上,部分分红产品红利实现率可以达到249%,表现非常亮眼,也增加了未来实际分红表现向好的预期。
从官方数据披露来看,招商信诺投资收益率在3.38%-7.8%波动,近三年招商信诺平均投资收益率5.78%,平均综合投资收益率5.7%。
此外,受利率下行等多重因素影响,2023年人身险公司整体利润水平表现不佳,但招商信诺人寿在此大环境下依然实现净利润4.02亿元,在62家非上市寿险公司中排名第四,而一生中意背后保司中意人寿排名第二,非常接近。
超强的盈利能力也是分红稳定甚至更多的基础。
当然,光看这个还不够,我们再看看衡量保险公司赔付能力的标准。
一般来说,有3个重要的考核指标:
· 核心偿付能力充足率不低于50%;
· 综合偿付能力充足率不低于100%;
· 风险综合评级在B级及以上。
据招商信诺2023年三季度偿付能力报告,公司核心偿付能力106.56%,综合偿付能力199.43%,风险综合评级为BBB级,均远远高于监管的“及格线”要求,可以安心选择。
看到这里,就会发现，招商信诺利多多3号已经完全满足了以上“挑选分红型增额寿”的条件，非常有保障。下面我们来看下产品的具体利益表现
2)“保证+浮动”机制,实现稳健收益+投资惊喜
总得来看,招商信诺利多多3号的有效保额每年以2.5%递增,年年滚动增长,有助于客户抵御不确定的市场变化。且分红方式为传统的英式分红,意味着在红利利益情况下,累积红利保额确定后,其对应的有效保额也会每年递增。两者相加,将对客户更加有利。
以30岁男性,年交10万,交10年为例,我们来看下保单的利益表现:
(注:红利是非保证的,红利分配是不确定的,在某些年度红利可能为零)
可以看到,在分红实现率为100%的情况下,保单第10年的总退保金就可高于已交保费,当客户57岁时,总退保金是已交保费的2.5倍,长期保单总利益可超过总保费的10倍!还是非常有吸引力的。
或许看到这里大家还是没有什么概念,那我们还是直接拿之前分红型产品中的顶流“一生中意”来做对比,看看招商信诺利多多3号的产品利益。
由上图可以看到,以30岁男性趸交30万为例,如果招商信诺利多多3号的红利实现率为100%,那么它的保证+分红长期总利益有机会超越一生中意!还是很厉害的。
除此之外,招商信诺利多多3号还有非常丰富的保单权益,支持减保、保单贷款,同时还提供私人健康管家、院前急救、院中护理、出院协助、院后照护服务,非常全面。
其中,减保规则非常宽松,采用的是最高按投保时基本保额的20%申请减保,后续可在有资金需求时领取部分现价进行灵活周转。
此外,值得一提的是,除基本的身故/全残责任,还针对公共航空意外导致的身故/全残提供双倍赔付,保障更周全。
写在最后:
当前经济环境不确定因素增加,股市疲软、基金腰斩、固收类理财产品逐渐减少,大部分人希望保证一部分安全资产的需求空间依然存在,而且损失厌恶心理占据上风,因此即使利率一降再降，许多人还是想要把资产存起来，做长期规划。这时，分红型增额寿作为一种既可以提供保证利益基础，又可以提供浮动收益可能的产品，带给了大家更多期待。招商信诺利多多3号作为“报行合一”后的分红型增额寿代表，在保司股东实力、投资经营能力和过往分红实现率上都有成熟的经验和卓越优势，对于有保险刚性需求的朋友来说，可以了解一下。
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