个人房贷从30年拉长到40年，国家史诗级救市，对个人却不见得是好事。
从1999年全国开始全面实行商品房制度开始，个人房贷最长还款周期，一直就是30年。
(资料图片仅供参考)
可就在8月28日，这一27年来最雷打不动的个人借贷天花板，被高层直接捅破，央妈和金管总局明确，个人住房贷款最高年限直接从30年拉长到40年。
这几年所有救市的工具拉一块，可能都没有哪一条比这个来的更具爆炸性。
它直接带来两大作用：
第一，银行喜闻乐见，最优质的个人房贷业务，这几年攒下来的断供逾期堰塞湖，有了更好的解法。不需要去强行收回断供房，压在手里还拍卖不了，银行更多会跟用户协商，把还款周期至少拉长10年。
只要用户不断贷，一个月少还点，这就是银行的稳定资金流，而不是坏账，银行资产质量也会大大改善。
第二，大幅降低普通家庭买房门槛。以前买房，哪怕首付降到15%，可对大多数人而言，30年房贷分摊到每个月的月供头上，一二线城市200万左右的上车门槛，每月还贷金额也是一个巨大的负担。
如今房贷拉长到40年后，每月还贷资金少了一大截，自然也能吸引一批刚需下场。
直白的说，这也是高层放开这个限制最大的两个用意，一个是救楼市，能进一步挖掘买房购买力。另一个就是帮银行，稳住房贷基本盘，释放房贷断供的巨大压力，进而稳住金融大局。
但对个人来说，尤其是存量房贷用户，这次也可以同银行协商，将房贷置换到40年还款期。
不过这看似的天上掉下来的大饼，并不是表面上看起来那么美味，都是有代价的，而且可能没有想象中那么香。
举个实际的例子，普通一二线家庭，买房年龄大多在30岁左右，本来最晚在60岁前后还清房贷，如果置换成40年，那就意味着得在70岁左右才能实现无债一身轻的人生目标了。
更直接的影响，则是月供的变化，按100万贷款，3%的商贷利率，等额本息还款计算，30年周期下，月供是4216，总利息51.8万。
40年的话，月供看似降低到了3580，但总利息却会涨到71.8万。
也就是说，多出的10年还贷周期，需要你用20万利息来交换。
这样的代价，相较于100万的初始借贷本金，不可谓不重。当然存量房贷大都还了几年甚至更久，重新计算后不会有这么大比例，却也依然会是一笔庞大的数字。
所以说，国家发的这个“福利”，具体需不需要动用，要看自身家庭的实际情况来定。
若是最近3-5年，家庭收入情况都很紧张，短期内看不到资金缓解的希望，那房贷周期适当延缓几年，对个人和家庭的生活品质，都会有很大的帮助。
如果月供的支出，对家庭和个人生活没多大影响，大可不必为一个月少还几百上千，平白无故多背大十万的利息。
总之，房贷延长只会让你花钱支出的痛感减轻，降低短期压力，并没有化解个人和家庭未来的资金困境。
