随着利率政策的调整,分红型保险产品逐渐受到市场的青睐,成为投资者的新宠。然而,在过去,这类保险产品因为缺乏透明度以及销售人员对潜在回报的过度渲染,使得消费者对其持有保留态度。
幸运的是,近年来监管机构对分红型保险产品实施了一系列新规定,要求保险企业提供更为谨慎的回报预期,避免对消费者产生误导。同时,保险公司被要求每年公布实际分红情况,让消费者能够清楚地了解其投资的成效。对于那些长期表现未达预期的产品,监管机构还会要求调整其预期回报率。这些措施显著提高了产品的透明度,也使得消费者对这类保险产品的信任度逐渐提升。
值得注意的是,分红型保险并非单一类别,它包括了多种基于不同主险类型的产品,如分红型年金保险、分红型增额寿险和分红型两全保险等。例如,近期市场上热销的一生中意增额寿险,就属于一种分红型产品。
最近,分红型年金保险也逐渐吸引了众多消费者的关注,显示出市场对这类产品的高度兴趣。
今天,本文就“怎么选分红型年金险”以及“现在有哪款产品值得选择”两个问题来进行讨论。
一、怎么选分红型年金险?
分红型养老年金险,本质上是一种结合了“年金保障+投资分红”的复合型保险产品。它在提供基本的年金给付基础上,引入了根据公司盈利情况进行分红的机制。
该产品的收益构成分为两个层面:首先是保证收益部分,即合同中明确承诺的、无论投资情况如何都会支付的年金金额;其次是浮动的分红部分,这部分收益依赖于保险公司每年的投资表现,可能随着市场情况和公司盈利能力的变化而波动。
与传统的固定收益型养老年金险相比,分红型养老年金险同样能够提供持续至终身的稳定现金流,并设有保证领取年限。不过,它在收益的稳定性和可预测性方面存在一定的不确定性。
在众多分红型养老年金险产品中,消费者可能会发现,许多产品的保证收益部分相差无几,而演示的分红收益也似乎大同小异,让人难以抉择。在这种情况下,关键在于深入考察产品的“浮动分红”部分。
这是因为浮动分红主要取决于保险公司的投资运作成效。如果保险公司的投资回报丰厚,那么分红自然会更加可观;反之,如果投资表现不佳,分红收益也会相应减少。这种收益的变动性意味着不同保险公司提供的分红型养老年金险产品,在实际收益上可能会有较大差异。
所以,熟悉保险的人都知道,“选保险公司”其实是选择分红型产品时考察的关键。
那怎么来考察保险公司呢,一般来说可以从以下几个角度入手:股东实力、偿付能力充足率、投资收益率。
二、现在有哪款产品值得选择?——招商仁和福满满5号
最近上线的一款招商仁和福满满5号就还不错,不仅有稳定领取的养老年金,还有分红和万能账户双驱动,可以给客户带来更高的收益期待。
01股东实力
招商仁和人寿成立于2017年,注册资本65.99亿元人民币,背靠国资委,由招商局、中国移动、中国航信三大央企联合发起,背景实力强劲。它的前身是招商局在1876年创办的仁和保险,也是中国历史最悠久的民族保险品牌之一。
02偿付能力充足率
这是衡量保险公司有没有钱赔的指标。一般来说,偿付能力充足率越高,就代表偿付能力越强(越有钱赔),但如果一直过高,超过300%,就说明这家公司的资金没有得到合理利用,可能就达不到预期收益。
所以,对保险公司来说,偿付能力充足率也不是越高越好,正常来讲,综合偿付能力充足率在150%-200%之间是一个不错的水平。
据招商仁和人寿官网的2023年第四季度偿付能力报告中披露,招商仁和最新一期综合偿付能力充足率为166.77%,核心偿付能力充足率为83.38%,均满足监管要求,证明公司经营稳定。
03投资收益
这是衡量保险公司“赚钱能力”的重要指标。从股东角度看,投资收益率越高,公司就越好,大于0是底线要求,若为负值,说明公司为亏损。
而招商仁和近三年平均投资收益率4.23%,平均综合投资收益率4.11%,在同行业中也处于较高水平。
小结:大公司,强股东背景,强资管能力。一句话,招商仁和人寿的综合实力非常能打,能够给予福满满5号年金险(分红型)客户更多的安全感。
三、招商仁和福满满5号的利益表现怎么样?
我们通过一个案例来看看福满满5号(分红型)与目前市场上非常热门的固定型养老年金星海赢家(龙腾版)的保单利益对比情况。
以30岁女性,年交10万,交5年,60周岁起领为例。
可以看到,福满满5号的养老年金为每年43260元,假设我们从60周岁起,每年从万能账户中领取26970元,达到和星海赢家(龙腾版)相同的领取水平。
从表中可以看出,在 同一领取水平下,福满满5号的固定现价+万能账户剩余利益依然有望领先于星海赢家(龙腾版)!(标红列与标绿列对比)
四、招商仁和福满满5号还有什么其他亮点?
除了上述保单利益的优势,福满满5号的增值服务也是相当丰厚,符合条件可对接“仁和颐家”综合养老计划2.0,解锁“仁和颐家”颐养社区的优质权益。目前“仁和颐家”已完成辐射珠三角、长三角和江汉平原的机构布局,覆盖广州、深圳、武汉、杭州4个城市。
“仁和颐家”养老社区倡导和践行CCRC可持续照料服务理念及模式,可从营养膳食、居家生活、医疗照护等方面出发,通过细致入微、呵护的服务及完善便捷的配套设施为入住的长者提供健康评估、医疗、照料、娱乐等全方位服务!
写在最后:受到众多因素的共同作用,目前养老年金市场呈现出较为显著的变动性,其中一些保单利益较高的养老年金产品已经下架调整,而分红型年金险逐渐成为市场的主导趋势。
尽管如此,对于偏好稳定收入的群体而言,固定型养老金依然是一个非常合适的选择,因为它提供的收益是预先确定且不会变动的,为消费者带来了稳定的预期收入。
然而,对于那些愿意承担一定风险以期获得更高潜在回报的客户,分红型养老年金险无疑是一个值得考虑的选项。特别是像招商仁和福满满5号这样的分红型养老年金险产品,因其具备巨大的增长潜力,值得投资者关注。
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