文｜定焦，作者 | 唐亚华，编辑 | 温故
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这个夏天，暴雨和洪水牵动着所有人的心。
谁也不知道意外和明天哪个先来。不过，有些意外，可以通过早做规划来最大限度降低损失。
比如大雨中被洪水冲走的车辆，可以通过车损险得到一定的补偿；在有人员伤亡时，意外险也能发挥作用；还有一个相对冷门的家财险，是针对房子以及室内装修的一款保险。
前两者相对已经被大众熟知，家财险是一个略小众的保险，它保障什么，有多大必要？
房子，几乎是大多数家庭最重要的实体资产，可能遭遇的风险有很多，大则地震、台风、暴雨、洪水，小则电线起火、水管爆裂、室内盗抢。家财险可以理解为是房子的一份 " 意外险 "。
一般的家财险保费低至每年不到 100 元，也有几百到几千元的，保障的范围不尽相同。基础款家财险，一般保障的是房体建筑、室内装修、水暖管爆裂等损失费用；价格略高的，可能会增加居家责任险、盗抢综合险，甚至有家政人员失职财产险、家养宠物责任保险；费用更高的，可以附加更多条款，比如有的包含马桶疏通费用保险、开锁费用保险等。
家财险的口碑两极分化，理赔成功的人觉得 " 真香 "，花小钱办大事，而遇到事故和保险公司扯皮很久最后没有得到理赔的人则觉得很鸡肋，" 这个保险就是这个也不赔，那也不赔，想尽办法推卸责任 "。
我们今天就通过一些案例和保险从业者的建议来看看，在意外来临之前，做什么可以最大程度降低人身和财产损失？相应的保险适合什么人群，我们该如何避坑？
保费 200 元、赔偿 2 万元，家财险 " 真香 "？
在自然灾难发生之前，给财产加一重保障，是不少人已经做了的事。尝到甜头的人纷纷表示，家财险的小钱花得真值。
浙江的杉杉家在 2023 年 3 月遭遇大风，屋顶瓦片掉落，房子多处破损，还好她买了家财险，农村自建房在承保范围内，但理赔过程颇为曲折。
最开始，理赔员查询后认为当时的情况不符合理赔条件，需要杉杉开具 8 级以上大风的气象证明，杉杉顺利办理了气象证明，理赔才得以继续。之后，物损专员上门鉴定评估时，双方在理赔金额上一再拉锯。
最终，杉杉修缮房屋总计花费 3.7 万元，保险赔了 2.5 万元。至于过程，她提醒，房子修缮时一定要同步保存相关图片和影像资料，否则后面很容易扯皮。
近年来暴雨灾害不少，房子被淹被泡造成的损失不小。点点家就在 2022 年夏天赶上了暴雨，等雨停了，路上的积水已经到了行人小腿，停在路边的车已经被水泡了，有的甚至漂起来了。" 我们家楼进了水，整个客厅都被淹了，幸好我妈去年就为家里投过家财险，给保险公司打电话，拍照，很快就得到回复可以理赔，否则损失不小。"
广东的小妮看到很多刚装修好的房子被水泡了的案例，一直有点担心，等自己家开始装修的时候，木工进场不久，她就自己在线上找了一个家财险买了个较高保额的，保费一年 358 元，就图一个心安。该保险理赔的范围包括因意外带来的房屋主体、室内财产、房屋装修等的损失，还有居家责任、家庭财产盗抢、水暖管爆裂等带来的费用。
今年 6 月中旬，小妮家下了大暴雨，" 我跟先生去了装修现场，三楼有个天窗，漏水了，把下面的地板给泡了，我们家是实木地板，泡水的就全部不能用了，最后把涉水的地板都撬起来，算了一下需要补 8 个平方，一平约 600 块钱，当时还在心疼。"
到 7 月份小妮才想起来买过家财险，当时不知道这样的情况能不能理赔，地板泡水的照片也没拍，不能用的地板直接扔了。小妮尝试打电话给保险公司，没想到居然可以赔，理赔专员让提供了购买发票、现场照片、房产证等，最后她拿到了近 5000 元的赔偿款。
除了特殊的天气造成的损失，日常房屋及财产安全，也是很多人重视的。
飞鱼在北京工作生活，从朋友手里买家财险有四五年了，保费每年两三百元，一直贡献给了大数法则，没用上。2022 年冬天，他家的卫生间暖气管道破裂，半夜漏水，暖气中的水迅速将全屋淹没，致使屋内木地板、台式电脑主机箱等都废了。
" 突然想起来我买了份保险，半夜一点多给保险公司打电话报案、拍照、录视频、提交材料审核，最终，我拿到了维修理赔款，破损换新的损失降到了最低。"
根据飞鱼的理赔申请书，损失清单包括室内木地板、卫生间及阳台防水、暖气片、电脑主机箱，合计折价 14890 元，最后经双方协商，飞鱼拿到了 1 万元的赔付金。
据飞鱼介绍，他所购买的家财险规定一万以内的小额赔付自己拿维修发票报销就可以，大额的保险公司会派人上门勘察，飞鱼的整个维修 + 理赔，前后花了一个月时间。
" 我觉得家财险还算值得买，没多少钱，再加上我的房子比较老了，各种情况都有可能发生，以后我也会一直买，有备无患。" 飞鱼说。
不能理赔的理由千千万，家财险也有坑
保险公司宣传家财险的话术一般都是 " 一天几毛钱，保额上百万 "。但实际上，买了这一保险的人群中也有不少怨声载道的。他们吐槽的点在于，每家保险公司的细则不同，理赔条件也不同，有些甚至算是苛刻，这也导致买了保险最终没能理赔的人直喊冤。
比如，一件事故发生了，是意外还是人为操作不当，这中间的界定很难有明确的标准。
湖南的芳雨家就在 2022 年 5 月出了一次液化气事故，厨房炸了，保险不予通过理赔认定。
事情的经过是这样的，当天早上，芳雨妈妈打开厨房液化气做饭，不一会儿，橱柜里嘭的一声，液化气罐爆炸，柜门被炸掉了，里面的瓷砖隔板也都裂了，吊顶塌下来一块，芳雨母亲腿上有烫伤，小孩轻微烫伤。
随后芳雨想到自己家在 2021 年装修完之后花了 200 元买了村委会组织村民买的家财险，想着应该能理赔。但最后保险公司看过之后认为是人为操作不当，只能给报销 100 元。" 我妈用液化气都十几年了，还会不知道怎么操作吗？" 她觉得是保险公司找理由拒赔。
除了意外事故，漏水导致的房屋损毁的理赔还分很多情况。比如下雨导致的屋顶漏水要看具体保险公司的产品规定，有的保险公司把这个算作房子质量问题，不予理赔，但有的公司可以理赔。
还有一种情况是，邻居漏水导致自家房子受损的，有不少保险公司不能理赔，他们的说法是这是邻居的责任，应该找邻居理赔，而自己房子漏水淹了邻居的房子，需要赔偿时，保险可以理赔。
辽宁的张倩就遇到了上述不能理赔的情况。她在网上买了一份家财险，" 我们家房子刚装修好，楼上漏水把我家给淹了，衣柜、门框都泡坏了，粉刷好的墙也被冲了。跟保险公司协商理赔的时候，对方问我楼上赔偿了吗，我说漏水当天楼上让装修工给稍微弄了一下墙，但我们的损失远不止这个，而且第二天水又通过墙体渗透到了另一个房间。"
理赔员的说法是：" 楼上赔了就不赔 "，几番争执后，保险公司也派人来现场量尺寸拍照，后来保险公司把这件事交给第三方来处理，最后第三方的工作人员坚持不能理赔。
" 我觉得这家线上保险很坑，我买这个保险，就是怕遇到这种情况，后来我咨询一些人，不少人说建议还是找有门店的线下保险公司买更靠谱。" 张倩说。
不少网友都有这类经历，某网友在楼上漏水后，楼上房东一直不赔，找到保险公司，理赔员只是建议直接去法院起诉邻居，当网友质问理赔员为什么购买保险页面不写清楚楼上漏水不赔时，对方竟然说：" 写这么清楚你们就不会买了啊。" 该网友表示，一直以来以为买保险会省心省力，但是跟理赔员交涉比和楼上邻居扯皮麻烦多了。
还有网友提到，大风大雨让老家房子塌了一个角，理赔员到了之后说不符合理赔条件，因为是农村自建房，" 但保单上并没有要求是楼房啊，太坑了。"
某保险公司代理姜姜解释称，有些保险不支持宅基地自建房投保，有的可以但是有要求，比如至少是砖木结构。一般的城市小区居民楼，基本上都是可以投保的，投保的时候要看清相关规定。
诸如此类不能理赔的情况不在少数。吃了哑巴亏以后，不少人认为家财险不值得买。
根据多位业内人士的说法，家财险还有一些坑，比如，保额上的文字游戏和理赔时的赔偿方式。
保额方面，比如 110 万元总保额的家财险，里面可能有 100 万元是保建筑物的，也就是钢筋水泥，剩下的 10 万元，保的是装潢和室内财产。听起来不少，但大城市的房子动辄几百万元，投了 100 万元的建筑物保额就属于不足额投保。同理，如果房子装修超过 10 万元也属于不足额投保，用户不足额投保，保险公司就会不足额赔付。
在这种情况下，保险公司就会按照保额和实际装修费用的比例赔偿。比如，实际装修金额为 30 万元，保单对装修的保额只有 10 万元，只能按损失的 1/3 赔偿，假如更换地板花费 3000 元， 只能赔 1000 元。甚至于，有的保险条款还有免赔额，如果免赔额是 1000 元，你可能一份钱都拿不到。
另外，室内财产的赔偿，比如家电要按照折旧后的价值赔偿，火灾烧坏的衣物，保险公司只会按夏天几件、冬天几件、春秋几件的固定金额赔偿，而金银书画、手机、单反相机等比较值钱的财产不在保险范围内。
意外来临前，哪些保险更值得买？
发生上述有人欢喜有人忧的情况，有几方面的原因：
一个是投保人没有仔细研读保险条款，理所当然地认为买了家财险，相关的一切情况都在保障范围内，而对一些细节的免责情况没有充分了解。
另一方面，资深保险从业者夏青表示，国内的财产险还属于发展的初级阶段，做个人房屋财产险的保险公司并不是很多，市场较小，大众认知程度比较低，行业相对混乱，条款更倾向于保险公司，对于消费者的权益保护不够多。
简单做一些总结，根据多位保险从业者的建议，针对暴雨、洪水、大风、地震等自然灾害，大众可以提前预防性地购买一些保险。
具体来看，针对人身的意外险，在暴雨洪水中出现伤亡的个人，可以得到相应的赔偿；而针对车辆的车损险，也能让涉水车或者水泡车挽回部分损失，值得注意的是，车辆经过改装之后的成本，保险不予理赔，且只赔偿车辆折旧后的部分损失；至于房屋和财产，则需要家财险来覆盖。
另外，针对企业，也有相对应的企业财产一切险。前不久受灾严重的图书公司，如果能够提前购买企业财产一切险，他们在此次暴雨中的损失或能减小。" 企业的财产险不是制式条款，更像私人定制，保险公司会根据企业的情况来定制条款。" 夏青说。
至于这几种保险要不要买，怎么买，从业者也给出了对应的建议。
综合多位从业者的说法，意外险算是针对人身的必买险种，价格在几十到几百块钱，在大多数人可承受的范围内，建议配备。
至于车损险，姜姜的建议是，车龄在 13 年以内的车最好要买车损险，如果车龄大于 13 年，车本身的价值也不大了，这时候车主需要在车的价值和保费之间做一个换算跟取舍。
家财险的购买核心原则是，觉得自己承担不起房屋发生意外时的损失，就可以考虑配置。一般来说，比较推荐的购买的情况是，房子在自然灾害高发地区，还有房龄较老、发生意外的可能性较高的情况，还是就是房产较多的人群，以及承担不起房子损失的租客。
不过，还要提醒大家做好预期管理。不能指望花几百块钱购买的家财险，真的能保障自己的房屋和财产无忧，要知道，家财险只能赔付实际损失，最高不超过约定的保额度。" 往往单一的家财险保额比较低，有的公司会按照份数去卖，可以同时投保多份以提高额度，或者可以买多家公司的家财险，风险分摊。" 姜姜说。
" 家财险保费不高，损失补偿也不太大，算是一个基础险，不能有过高的预期。"夏青说。
因为家财险坑比较多，不能赔付的情况不少，在此提醒大家，一定要看清楚条款，比如有的保险公司规定，农村房、小产权房不在保障范围内；因为家庭成员或者居住人员故意或重大过失行为造成的损失不赔付；也有保险公司规定了承保一份，多投无效；另外，大多数家财险也不包括地震、海啸等造成的损失，除非附加地震责任，或者额外投保巨灾险。
在选购保险时，夏青建议，可以多看看网上的攻略，或者找专门的保险经纪人，而不是只找某一家保险公司的代理。" 因为保险经纪人了解各家的情况，可能会给你出很多家不同保险公司的家财险方案，选择跟自己情况更匹配的产品就可以。"
为了避免理赔中的麻烦，我们日常最好保存能证明家庭财产价值的单据，以及事故后维修时的发票凭证。
虽然，我们要防患于未然，但我们更希望，灾难不会来，这些防御措施永远用不上。
* 文中受访者均为化名。
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